재무설계 2009. 7. 17. 09:48

요즘 참 어이 없는 일이 있었습니다.

몇몇 설계사 분들이 잘못된 정보로 고객에게 혼란을 주더군요.

그런데 제가 생각할 때 일부러 잘못된 정보를 주려한건 아니 것 같습니다. 본인이 잘못된 정보가 진실인 것으로 알고 있는 것 같습니다.

일종의 확신범이죠. 거짓말 하는 경우보다 확신범의 경우 문제가 더 큽니다. 자기 자신이 맞다고 생각하기에 잘못된 정보를 남에게 주는데 주저함이 없이 당당하고 남을 위한 다고 까지 생각하게 됩니다. 이러면 상대방이 참과 거짓을 판단하기가 더 어려워 집니다.

본론으로 들어가서...

제가 말하고자 하는 것은 보험의 만기환급형 상품과 순수보장형 상품에 대한 이야기입니다.

어떤 사람은 만기환급형이 좋다. 어떤 사람은 순수보장형이 좋다 주장하는데... 우리나라 사람들 보험에 대한 생각으로는 만기환급형을 선호하는 경향이 더 높습니다.

제가 예를 들어 보죠.

나이 30인 사람이 있습니다. 보험을 드는데 보험료 5만원짜리 20년납은 100세 까지 보장을 받는데 환급금이 없는 순수보장형이고 6만원 짜리는 납입기간 보장은 동일하고 만기에 100% 환급을 받습니다.

님은 어떤 보험을 선택하시겠습니까?

제가 고객들을 상대하면, 아무 설명이 없다면 10에 8~9은 6만원 짜리 상품을 선택합니다. 5만원 내고 다 없어지느니 1만원 더내고 환급을 받겠다는 거죠. 그러나 여기에는 고려하지 못한 것이 있습니다. 바로 시간이죠.

계산을 해보겠습니다.

6만원씩 20년 납입하면 만기에 100% 환급되므로 납입하는 보험료 1440만원 이고 70년이 지난후에 1440만원을 돌려받습니다.

5만원의 경우 납입보험료는 1200만원이나 환급되는 금액은 없습니다. 6만원의 경우 240만원을 더내고 1200만원을 돌려 받으니 엄청난 이익으로 보입니다.

그러나 여기서 차액 1만원과 70년이라는 시간이 중요합니다.

6만원과 5만원의 차액 1만원을 연 5% 복리이자로 20년간 적립하면 3,605,000원입니다. 이걸 다시 50년간 5% 복리로 거치하면 만기금액은 41,339,976입니다.

1440만원대 4100만원이 넘는 금액입니다. (물론 이자가 낮다면 그 금액은 적어집니다만...)

제가 말하고자 하는 것은 만기환급형 순수보장형 뭐가 좋고 나쁘다고 할 수 없다는 말입니다. 보험사보다 수익을 많이 낼 수 있는 사람은 순수보장형으로하고 차액을 투자하면 되고 보험사보다 수익을 내기 어려운 사람은 만기환급형으로 하면 됩니다.

이걸 일부 설계사들이 만기환급형이 좋다고 부추깁니다. 5만원짜리가 6만원이되면(이 금액은 예시일 뿐입니다. 상품과 만기 기간에 따라 차이는 커질 수도 있고 작아 질 수 도 있습니다.) 1만원에 대한 수당이 더 나오기 때문이죠. 혹 아니면 이런 걸 전혀 모르고 막연히 만기환급형이 이익이라고 본인이 확신하고 있을 수도 있구요.

현명하신 님들은 앞으로 보험을 가입하시건 투자를 하시건 원금에 너무 연연하지 마시고 시간의 가치도 고려해 보세요. 20만원 짜리 보험들고 20~30년 뒤에 해약해서 원금 찾았다고 좋아하는 분들 이제는 없으면 합니다.
posted by 세솔아 세솔아

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재무설계 2009. 7. 8. 16:31
요즘 감액완납 요청이 많더라구요.

감액완납이란... 납입이 끝나지 않은 보험의 나머지 기간의 보험료를 내지 않는 대신 보장을 줄여 보장을 해주는 제도입니다.

예를 들어 1억 20년납 종신보험을 5년간 납입하고 감액완납으로 돌리면 나머지 15년 보험료를 안내는 대신 1억이 아닌 2000만원 짜리 종신이 되는 거지요.

감액완납의 경우 추가적으로 보험료를 납입하기 어려운 경우 유용한 기능이긴 합니다.

외국에서는 많인 쓰는 방법이죠...

그러나 우리나라에서는 문제가 생깁니다. 우리나라 종신보험의 특성상 주계약보다 특약이 많은데 감액완납을 하게 되면 특약이 대부분 소멸되거나 줄어들게 됩니다.
우리나라 종신보험의 경우 예를 들면 보통

주계약 5000 보험료 5만원
암특약 3000 보험료 3만원
수술보장 1000 보험료 1만원
입원 1000 보험료 1만원
각종특약 보험료 3만원

이런 식으로 주계약보다 특약이 많은 종신보험(사망보험)이기보다는 종합보험이나 건강보험의 성격을 띠고 있습니다.

그런데 감액완납을 하게되면 특약은 다 없어지거나 줄어들고 사망보장도 일부만 남기 때문에 처음 보험가입 목적에서 벗어나 버립니다.

그런데 일부 설계사들이 감액완납이라는 게 단순이 20년납에서 5년 내고 감액완납하면 기존보장의 1/4만 보장 받고 보험료는 안내도 된다고 설명하고 계약자에게 감액완납을 권유하고 내지 않아도 되는 보험료로 다른 보험에 또 가입하라고 부추기고 있어 문제가 됩니다.

오늘 제 고객에게도(동료가 그만 둬서 대신 관리하는 이관 고객) 그런 일이 있었네요...

종신보험 감액완납하고 CI보험으로... - -

고객도 그런 건줄 알고 철썩 같이 믿고 있더라구요.

이런 경우가 한두번이 아닙니다... 네이버 지식인에도 이런 문의가 많이 올라오구요...

제대로 알고 자신이 선택해서 감액완납하는 거야 상관없겠지만... 이런식으로 제대로 알지도 못하고(제가 볼때는 설계사가 속이는 것 같지는 않고 설계사 본인도 제대로 모르고 있는 것 같습니다.)하면 막상 보장을 받아야 할 때는 문제가 생기죠...
posted by 세솔아 세솔아

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재무설계 2009. 4. 23. 09:53
요즘 경제가 어렵다 보니 대부업 광고가 너무 많습니다. 무이자, 무담보, 무보증, 클릭과 즉시 대출등의 말로 많은 서민을 현혹하고 있는데 정말 그럴까요?



Q :정말 무이자 맞을까?

A : 일단 무이자는 맞습니다. 현금서비스와 달리  취급수수료나 은행 대출 처럼 중도상환금이 없어서 대부업체가 손해보는 장사라고 할 수 도 있습니다. 그러나 여기에도 함정은 있습니다. 무이자는 대부분의 사람에게는 그림의 떡일 뿐입니다. 신용등급이 최상급인 사람에게만 무이자 혜택을 줍니다. 이런 사람들은 꼭 대부업체가 아니라도 대출 받을 수 있는 사람입니다.
 
게다가 무이자 기간이 지나면 그날부터 연 66%의 고금리가 적용됩니다. 하루라도  대출일을 어기면 고율의 연체이자까지 더해집니다.



Q : 신용 좋은 사람은 정말 무이자라면 무이자 기간동안만 대출하면 이익 아닌가?

A : 일단 이 말도 맞습니다.  그러나 여기에도 또 함정이 있습니다. 대부업체에 대출을 신청하면 그 업체는 신용평가회사 등에 신용등급 등을 문의합니다. 그럼 그 신용 좋던 사람의 신용등급은 급락하기 시작합니다. 처음에는 무이자지만 이후에는 신용 등급의 하락으로 더 높은 이율로 대출을 받을 수 밖에 없습니다. 신용이 떨어지는 것은 순식간이지만 신용을 올리는 것은 쉽지 않습니다.
 


Q :정말 누구나 무담보, 무보증으로 대출해줄까?

A : 대부업체의 광고에서 강조하는 것은 무담보, 무보증 대출입니다. 그러나 이 것도 위에서 말한 것 처럼 신용등급이 되는 사람에 한에서만 가능한 일입니다. 신용등급이 낮은 사람은 대부업체에서도 대출해주지 않습니다. 당연히 신용등급이 높다면 대부업체 말고 정상적인 금융기관에서 대출 받는 것이 이익입니다. 신용이 낮은 사람이 이런 광고를 보고 대출 신청을 하면 대출은 대출대로 못받고 신용등급만 더 떨어지게 됩니다.
 


이것 하나만 명심하세요. 손해보고 장사하는 사람은 세상에 없습니다.
posted by 세솔아 세솔아

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재무설계 2009. 4. 22. 14:02


< 생명보험사 어린이보험 상품평가 결과 총괄표 >


회 사

상품명

평점

예정사업비지수

예정

이율

해약환급금률(남)

해약환급금률(여)

기본

담보

부가

특약

α

β

γ

합계

1년

3년

5년

1년

3년

5년

동양생명

(무)수호천사꿈나무보장보험

91.68

85.9

78.2

92.9

82.5

4.0

0

52.2

69.2

0

21.1

52.5

15

6

녹십자생명

(무)녹십자어린이사랑보험

91.51

92.5

79

92.9

85.3

4.25

0

37

57.1

0

31

52.7

18

0

미래에셋생명

(무)미래에셋우리아이사랑보험

90.34

97.2

63.5

92.9

78.8

4.0

0

46.1

65.8

0

38

60.6

19

7

뉴욕생명

(무)NYL어린이보험

84.41

75.87

100.95

90.91

91.95

4.0

18.1

59.4

70

17.7

59.9

70.5

15

1

신한생명

(무)신한아이사랑보험Plus

81.60

98.7

84.2

92.9

90.4

4.0

0

48.4

67.8

0

44.6

65.9

13

9

하나HSBC생명

(무)하나어린이보험

76.91

55.75

113.47

111.52

91.83

4.0

34.1

68.8

78.1

20.6

64.4

75.6

9

4

알리안츠생명

(무)어린이CI보험

76.52

93.4

100.5

74.3

95.5

4.0

0

49.3

65.4

0

47

63.8

13

6

삼성생명

(무)퓨처30+어린이CI보험

75.32

108.7

86.3

92.9

95.3

4.0

0

54

72.1

0

50.6

70.5

7

5

금호생명

(무)I-project보장보험

72.89

100.6

100.1

92.9

99.6

4.0

0

58.4

74.2

0

57.3

73.4

13

0

푸르덴셜생명

(무)어린이보험

69.91

81.7

115

92.9

100.6

4.0

0

59.6

74.6

0

55.6

72.4

13

7

교보생명

(무)교보어린이CI보험

69.31

128.6

92

92.9

105.7

4.25

0

44.8

66.9

0

40.2

64.1

11

5

대한생명

(무)주니어CI보험Ⅲ

67.38

112.1

97.5

92.9

102.5

4.25

0

37.5

57.9

0

32.9

54.2

9

10

우리아비바생명

(무)아기사랑보험

67.13

113.9

86.5

111.5

99

4.0

0

51

68.6

0

46.6

67.5

15

5

흥국생명

(무)소중한자녀사랑보험

64.41

94.95

117.81

92.94

107.06

4.0

0

50

65.7

0

48.1

64.8

17

4

동부생명

(무)BestPlan 꼬마세상아이보험

60.96

107.9

113.7

92.9

109.6

4.25

0

33.5

58

0

21.1

52.5

8

5

업계평균

76.02 

96.52 

95.25 

94.01 

95.71 

4.07 

3.48 

50.00 

67.43 

2.55 

43.89 

64.07 

13.00 

4.9



< 손해보험사 어린이보험 상품평가 결과 총괄표 >


회사

상품명

평점

예정사업비

예정

이율

해약환급금률(남)

부가

특약

α

β

γ

합계

1년

3년

5년

현대해상

(무)굿앤굿어린이CI보험 1종

90.23

95.8

109.6

39.7

93.2

4.0

9.8

64.7

77

75

제일화재

(무)프리미엄케어자녀보험 1종

90.07

89.77

68.49

210.08

88.9

4.25

11.6

56.6

67

49

삼성화재

(무)올라이프메디플러스자녀보험

82.92

95.9

77.1

79.4

84.3

4.0

0.6

47.9

58.7

31

동부화재

(무)프로미라이프샛별사랑보험

80.02

107.7

82.6

79.4

91.1

4.25

0

46.1

58.2

48

메리츠화재

(무)자녀애찬종합보험

77.98

95.8

116.4

79.4

102.9

4.0

1.2

0.3

9.8

90

흥국쌍용화재

(무)다사랑자녀보험 1종

76.98

128.5

90.9

76.9

97.8

4.25

15.4

57.2

66.8

62

롯데손해보험

(무)롯데해피아이사랑보험

75.09

95.85

123.63

39.68

99.83

3.8

23.9

59.1

67.7

45

한화손해보험

(무)카네이션 자녀사랑보험

71.56

105.3

109.8

79.4

103.2

4.0

0.7

60.9

74.2

55

그린손해보험

(무)그린라이프아이조아보험

69.07

106.5

137

99.2

119.8

4.25

0

49.6

62.4

68

LIG손해보험

(무)LIG희망플러스자녀보험

62.35

113.7

116.4

99.2

112.6

4.0

0

49.4

62

66

업계평균

 

77.63 

103.48 

103.19 

88.24 

99.36 

4.08 

6.32 

49.18 

60.38 

58.9



출처 : 보험소비자연맹(www.kicf.org)
posted by 세솔아 세솔아

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재무설계 2009. 4. 22. 13:41

과거 병력 있어도 보험금 받을 수 있게 변경되었습니다.

보험 가입전 질병으로 치료를 받은 경험이 있더라도 5년 사이 추가로 치료받은 사실이 없을 경우 보험금을 받을 수 있습니다.

금융감독원과 보험업계는 보험 가입 전 병력이 있었더라도 가입후 5년 동안 추가적인 진단이나 치료사실이 없을 경우 재발한 질병은 새로운 보험사고로 보는 것이 타당하기에 상당 기간 계약을 유지하는 동안 추가 진단 또는 치료사실이 없을 경우 보험계약자가 단순히 고지의무를 위반했다 해서 보험금을 받지 못하는 것은 문제가 있다는 판단에 따른 것 입니다.

종전 보험약관에 따르면 책임개시일로부터 과거 5년 이내에 진단 또는 치료를 받은 질병에 대해 보험사는 가입자에게 보험금을 지급할 의무가 없었습니다.

그렇다고 보험 가입시 과거 병력에 대한 고지의무가 완화되는 것은 아닙니다. 여전히 보험 가입시 과거 병역을 알리지 않은 채 해당 병력에 대한 치료를 받는다면 여전히 고지의무 위반으로 계약이 해지되고 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.
posted by 세솔아 세솔아

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  1.  Addr  Edit/Del  Reply 티런

    그렇군요.과거병력은 무조건 지급거절이나 가입거절 사유인줄 알고있었는데...
    모르던정보였습니다. 감사합니다^^

    2009.04.22 16:09 신고

재무설계 2009. 4. 22. 13:30


우리나라 국민은 태어나서 죽을 때까지 평균 7734만원을 의료비로 지출한다고 합니다.

국민건강보험공단이 '2006년 생애의료비' 분석 결과, 한국인이 80세까지 부담해야 하는 의료비가 총 7734만원이라고 합니다.

이 중 건강보험지원액은 4973만원이었으며, 환자의 부담액은 2761만원으로 추산됩니다.

연령별로 살펴보면 출생시부터 10세까지 664만원, ▲11~20세(236만원) ▲21~30세(329만원) ▲31~40세(417만원) ▲41~50세(637만원) ▲51~60세(1126만원) ▲61~70세(1903만원) ▲71~80세(2422만원) 등의 의료비를 지출하는 것으로 조사됐습니다.

따라서 60세 이후에 지출한 의료비가 4325만원을 차지해 전체의 약 56%에 달합니다.

한편 80세까지 약국을 포함한 의료기관 방문일수는 6년 10개월에 해당하는 2509일로 집계됐고 57세까지 방문일수는 1250일로, 58세부터 80세까지 22년간 방문일수(1259일)와 비슷했습니다.

57세까지는 연평균 22일 의료기관을 방문하는데 58세부터는 연평균 57일, 즉 일주일에 한 번 이상 의료기관을 방문하는 셈입니다.

연령대별 의료기관 방문일수 역시 10대가 116일로 가장 적었고 70대가 615일로 가장 많았습니다.


posted by 세솔아 세솔아

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재무설계 2009. 4. 20. 12:45

Q : 자전거를 타고가다 생긴 사고도 교통사고에 해당하나요?


A:  교통상해를 담보하는 상품에서 교통사고의 정의에는 자전거와 같은 교통승용구에 의한 사고도 포함하고 있습니다. 따라서 자전거를 타다 본인이 다치거나 타인이 운전하던 자전거에 부딪힌 사고도 교통사고로 보아 보상이 가능합니다. 이와 같은 교통승용구에는 엘리베이터, 에스컬레이터, 케이블카 등 이동수단도 포함되어 있습니다. 단 건설기계나 농업기계의 경우는 작업용도로 사용되지 않고 사람이나 물건의 이송목적으로 사용된 경우에만 교통승용구에 포함되어 이로 인한 사고도 교통사고로 인정됩니다.
posted by 세솔아 세솔아

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재무설계 2009. 4. 20. 12:35

Q : 배우자를 보험대상자(피보험자)로 하는 사망보험에 가입하려고 합니다. 보험설계사는 배우자의 서면동의가 없어도 무방하다고 하며 계약자인 본인에게 대신 서명을 하라고 권유합니다. 배우자 대신 자필서명해도 유효한가요?

 
A : 상법 제731조 제1항은 타인의 사망을 보험사고로 하는 보험계약에는 보험계약 체결 시 그 타인의 서면에 의한 동의를 요한다고 규정하고 있습니다. 위 규정은 타인의 동의를 얻지 아니하고 타인의 사망을 이른바 사행계약상의 조건으로 삼는데서 오는 폐해를 방지하기 위한 것으로 강행규정입니다.

따라서 부부 사이, 부모와 자녀 사이라도 계약자와 보험대상자(피보험자)가 다를 경우 보험가입청약서 상에 반드시 피보험자의 서면동의(자필서명)를 얻어야 합니다.

또 한 피보험자의 서면동의는 명확해야 하기 때문에, 가령 남편의 동의를 얻은 후 보험설계사의 지시에 의하여 보험가입청약서에 남편의 서명을 대신 기재하더라도 보험가입청약서의 작성경위 등에 비추어 남편의 동의 여부가 명확한 것으로 보기 어려운 경우에는 보험사고 발생시 보험금을 지급받지 못할 수도 있습니다.

다 만, 보험설계사가 보험계약의 중요 사항에 대하여 설명할 의무가 있음에도 불구하고 남편의 서면에 의한 동의가 없으면 보험계약이 무효로 된다는 사실을 전혀 알리지 아니하고 귀하에게 대신 서명하게 하는 바람에 보험계약이 무효로 됨으로써 보험금을 지급받을 수 없게 된 경우에는 보험회사에 대해 손해배상청구가 가능하나, 귀하가 피보험자의 서면동의가 필요하다는 설명을 듣고도 대신 서명한 것으로 인정되는 경우에는 손해배상도 받을 수 없습니다.


여기서 또 한가지 질문

Q : 사망을 담보로한 보험 말고도 모든 보험이 피보험자의 서명이 없으면 무효인가요?
 

A :  상법 제 731조 1항은 타인의 사망을 보험사고로 하는 보험계약만을 규정하고 있습니다. 타인의 사망에 대한 보장이 아니라면 피보험자의 서명이 없다고 해서 보험을 무효로하거나 보험금을 지급하지 않을 근거는 없습니다.
posted by 세솔아 세솔아

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재무설계 2009. 4. 17. 10:54

갑자기 아픈데 돈이 없다면 참 막막합니다. 보험에 가입되 있다해도 보험금은 일정기간 이후에 지급되기 때문에 막상 수중에 돈 한푼 없다면 병원치료 받을 수가 없습니다.

이럴 경우를 대비해 응급의료비 대불제가 있습니다. 응급의료비 대불제는 응급사고가 발생했을 때 돈이 없어 진료비를 내지 못하는 사람을 위해 국가가 병원비를 대신 내주는 것으로 1995년에 도입되었습니다. 응급의료비 받은 사람은 진료비를 12개월 이내 분할해 국가에 상환하면 됩니다.


아프지만 돈이 없어 병원가지 못하는 사람에게 유용한 제도이지만 이 제도를 악용할 여지도 많습니다. 그리고 아직은 심사가 까다롭고 지급이 번거로워 병원에서도 시행하기를 꺼려한다고 합니다.


이 제도가  잘 정비되어서 꼭 필요한 사람들이 유용하게 사용할 수 있도록 정부는 좀 더 노력해야 할 것입니다.

posted by 세솔아 세솔아

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재무설계 2009. 4. 16. 16:31

금융감독원은 보험소비자의 권익을 보호하고자 보험회사가 사용하는 보험약관 중 민원 및 분쟁을 유발할 소지가 있거나 환경변화 등에 비추어 불합리하다고 판단되는 내용을 개선하여  2009년 4월 1일 부터 전 보험사가 개선된 약관으로 시행하고 있습니다.

주요변경 사항은 다음과 같습니다.

1. 배상책임특약에서 '혼유(混油)사고' 보상 명확화
2. “법령위반”의 범위를 사고와 인과관계가 있는 경우로 한정
3. 임원배상책임보험의 보장범위를 크게 확대
4. 변액유니버셜보험의 최저사망보증에 따른 위험보험료 증가 안내
5. 변액보험의 펀드 선택 요건 명확화 
6. 지정 대리청구인 제도의 확대 시행
7. “치매상태”를 “중증치매상태”로 명확화
8. 상해와 질병담보의 약관내용 일원화
9. 보험회사의 조사요구 및 회계장부 열람기간 축소
10. 근재보험에서 위법 근로자의 배상책임도 담보토록 확대
11. 해외 근재보험에 간병급여 및 상병보상연금급여 신설
12. 다수보험계약의 실손 의료비 보험금 지급안내 강화

좀 더 자세한 내용은 금융감독원 보도 자료를 첨부합니다.


posted by 세솔아 세솔아

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